Банкарството во старите времиња не беше цврсто следено и цврсто регулиран бизнис како што е денес. Наместо тоа, поранешното банкарство беше целосно операција на слободен пазар. Било кој претприемач може да влезе и да излезе од банкарскиот бизнис без никакви ограничувања или лиценци. Во оваа статија ќе ја следиме еволуцијата на банкарството т.е. како банкарството се менува како високо регулиран бизнис што е денес

Од златари до кредитори

Банкарската професија, во најстрогата смисла на зборот, најпрво ја вршеа златарите во средновековна Европа. Бидејќи бизнисот на златарот за работа со вредни премети, златарот ќе изгради силни сефови за да го заштити својот инвентар од кражба. Жителите на градот сакале да ги заштитат златните предмети и да ги чуваат своите пари на сигурно. Затоа златарите почнале да примаат депозити, а тоа било на некој начин раѓањето на модерното банкарство.

Во одреден временски период, златарите сфатија дека депозитите обично се далеку повеќе од повлекувањата. Ова значеше дека ако 100 златни монети се депонирани кај златарот, статистички само 10 од нив ќе бидат повлечени во било кое дадено време. Затоа, златарите почнаа да ги позајмуваат парите што ги држеа на депозит, иако тие не им припаѓаа! Ова беше раѓањето на втората главна функција на современото банкарство, односно кредитирање на пари.

Преземањето на депозити и заеми заедно ја промени природата на бизнисот од златар кон позајмувач на пари. Во одреден временски период, ова понатаму ќе се развива и ќе стане банкарство.

Нерегулирана ера

Современата ера сметаше дека позајмувањето на пари се трансформира во банкарство. Преземањето на депозити и правењето заеми од депозити сега е вообичаен бизнис на институциите што сега се нарекуваат банки. Исто така, штедачите не мора да платат надомест на банкарот за да го заштитат своето злато во неговиот сигурен сеф. Наместо тоа, добиле надомест во облик на камата за депонирањето на вишокот злато кај банкарите.

Ова беше ерата на нерегулираните банки. Банкарството во текот на оваа ера беше од претприемачка природа. Затоа, секој што сакаше да може да основа банка и да влезе во бизнисот. Немаше потребни лиценци и немаше регулирање. Оваа ера продолжила до 1600-тите години. До тогаш банкарството станало голем бизнис и некои од познатите банкари како семејството Медичи и семејството Ротшилд биле сметани за помоќни од кралевите!

Издавање на белешки на приватниот банкар

Бидејќи банкарството еволуираше со текот на времето, луѓето сфатија дека носењето големи количини злато на долги растојанија е небезбедно, како и незгодно. Радиусот на трговијата почна да се шири далеку и носењето пари на долги растојанија станаа неопходни. Ова беше раѓањето на банкнотите. Приватните банки ќе издаваат приватни банкноти. Белешките не беа ништо друго освен потврда за злато што беше депонирана во банката и можеше да се повлече ако е претставена потврдата. Некои од овие белешки беа носечки белешки, односно златото би му било исплатено на оној кој би ја донел белешката до банката. Ова беше почеток на она што ние денес го нарекуваме фиат пари!

Во еден момент во Соединетите Американски Држави имаше повеќе од 30.000 различни видови на приватни банкноти во оптек. Непотребно е да се каже дека ова создаде огромна конфузија и како резултат на тоа мораше да се објават посебни книги. Овие книги ќе ја одредат автентичноста и вредноста на различните банкноти и колку е безбедно да се прифатат таквите белешки како плаќања.

Појавување на централни банки

Ерата на нерегулирано банкарство, исто така, може да се смета за ера на бескрупулозното банкарство. Во текот на овој период постоеја многу летачки банки. Некои од овие банки беа наречени “диви мачки” и ги зафатија скоро сите градови , голем број од нивните граѓани и нивните заштеди. Со цел да се донесе наредба за овој хаос и да се спречат чесните банки да го загубат бизнисот, централните банки започнаа да постојат.

Централните банки беа банки креирани со посебна повелба од страна на владата. Тие ќе делуваат како банкар до владата. Исто така, тие ќе бидат одговорни за правилното функционирање на другите банки во рамките на нивниот домен. Ова е кога лиценците станаа услов за банкарскиот бизнис. Сепак, централните банки во голема мера се феномен од 20 век. Многу земји немале Централна банка до крајот на 1890-тите. Многу критичари веруваа дека Централното банкарство е едно од начелата на социјализмот и дека некако пазарите мора секогаш да бидат слободни. Сепак, Централните банки се сеприсутни во современиот свет. Денес е невозможно да се најде земја без централна банка денес.

Фракционално-резервни банкарски активности

Друг важен развој во современиот банкарски систем е системот за фракциони резерви. Ова значи дека банкарите треба само да чуваат дел од средствата на депозитите. Затоа, ако банката добие 100 долари како депозит, треба да се задржи, да речеме 10 долари како депозит, а остатокот може да се користи за кредитирање. Оваа сума од 10 долари е поставена од страна на Централната банка и периодично варира за зголемување и намалување на паричната маса по потреба.

Претходно, одреден износ на злато мораше да се чува на депозит. Меѓутоа, во денешно време банкнотите сами ги формираат резервите врз основа на кои се издаваат повеќе банкноти. Некои банки имаат вишок резерви, додека други се дефицитарни во нивните резерви. Како резултат на тоа, со резервите се тргува на меѓубанкарските пазари.

Затоа, банкарскиот бизнис претрпе огромни промени во текот на времето. Основната природа на бизнисот драстично се промени од чување на целосни примарни пари за позајмување до денешниот фракционен резервен банкарски систем.